我国金融商业教育研究进展

自20世纪90年代以来，随着市场经济的发展和国外金融教育理念的传播，金融教育越来越受到中国教育理论和实践领域的关注，金融教育从概念转向学校实践。自实施素质教育以来，我国开展了新课程改革，将理财教育渗透到中小学课本中。在小学“道德与社会”的新课程标准中，有一个“花钱知识”的主题，重点介绍如何获得金钱，如何花一些基本知识和技能，以及如何在消费中保护其合法权益，使学生掌握财务管理中最基本的知识，培养最基本的素质。上海作为一个国际金融城市，在青少年金融教育方面也处于领先地位。在当地的中小学教科书中，有储蓄、保险、消费、金融管理等内容。一些学校还通过实践教学开展金融教育。此外，一些电视台、广播台、报纸和网站也开设了青少年金融教育专栏来响应金融教育。可以说，在中国作为国家或地方教育政府层面，金融教育已经逐渐从教育领域渗透到学生的日常课堂学习中。我们下一步需要做的是整合一些分散的资源，以更好地发挥其效用。

近年来，随着《富爸爸，穷爸爸》一书在中国的流行，国内学者也开始了对金融商业教育的研究。总的来说，它主要包括以下几个方面。

(一)金融业务的概念

目前，国内学术界对金融业务没有统一的定义，主要有两种具有代表性的观点。第一种观点是最受欢迎的，认为金融业务是一个人理解财富和控制金钱的能力，主要是指个人在财富管理方面的智力和能力，以及管理金钱的智慧。第二种观点认为，金融业务是评价一个人财务质量的指标，是衡量个人经济知识和经济能力在同龄人中的相对地位。

王志纲在《财智时代：王志纲的观点》一书中提出了“财智时代”的观点。他认为，我们现在生活的时代被西方人称为知识经济时代，而中国正处于农业文明、工业文明和后工业文明并存的时期。它有一个更合适的说法――财智时代。它不同于纯知识经济时代，也不同于以往以财富为主、以智慧为辅的财富时代，而是一个“财智平等、以财求智、以智生财、财智融合的特殊时期”。熊开辉将金融理念的内容分为金钱理念、价值观、学习理念、职业理念、风险理念、未来理念、成功理念等。《中国青年研究》杂志主席刘俊彦认为，金融业务包括以下要素：对金钱的理解、如何发现和把握商机，或如何创造财富、日常财务管理能力和消费质量。中国金融商业教育的先驱――唐晓明也是《富爸爸，穷爸爸》一书在中国的实施者。他解释说，金融业务是财富智商，是指一个人理解和控制金钱运动规律的能力，包括概念、知识和行为。金融业务将决定一个人一生的金钱程度和他的财富程度。

（2）财商教育的内容

刘俊彦指出，一个人金融业务发展的关键是要有一个健康的财富观。主要包括合理合法地获得财富，适度地利用财富，建设性地创造财富。林永乐在《试论金融业务》一文中提出了金融业务的理论价值和实践价值，并比较了金融业务与智商之间的联系和差异。唐晓明认为，在金融业务教育中，金钱和生活的基本观点是第一课。何芳从哲学的角度提出了培养青少年金融业务的新方法。她认为，一个人金融业务发展的关键是要有一个健康和谐的财富观。她的问题应该是：引导青少年遵循对立统一的原则，正确科学地理解财富；坚持实践观点，合理合法地创造财富；把握“适度”原则，控制财富。

（3）财商教育的目标

目前，对金融和商业教育目标的研究正在不断深入。一些学者认为，金融和商业教育的目的是向学生传授金融知识、金融原则、方法、技能和其他金融和商业知识，以帮助学生建立正确的金钱、消费、金融和社会责任感。一些学者还指出，金融和商业教育的目标是使儿童正确对待金钱，使用金钱，有一定的价值判断力，培养独立能力和责任感，促进其个性的良好发展。虽然这两种观点在表达上有一定的差异，但本质内容仍然有一个共同点，即强调金融和商业教育应该培养个人对财富的知识、态度和能力，形成正确的财富观，最终使现代社会的人们能够健康发展，有能力解决与财富有关的问题。

（四）财商教育的意义

对金融商业教育意义的研究大多是针对学生群体的。一些学者认为，对大学生实施金融商业教育是为了适应市场经济和社会发展，全面促进素质教育和大学生个人全面发展的需要，可以培养学生的创新精神和创业能力，缓解就业压力，促进大学生的理性和科学消费。一些学者还分析了金融商业教育对中小学生的教育意义，指出青少年金融商业教育的真正意义是从概念到行为贯穿日常生活许多领域的全面教育――也就是说，它不仅教人们如何赚钱、赚钱和省钱，更重要的是教孩子们如何花钱和花钱，而且让他们知道如何与他人分享钱，并从中获得快乐和幸福。然而，公众讨论金融商业教育意义的成果仍然非常罕见。基于上述研究，本文认为金融商业教育应该是一种全面的教育，金融商业教育的对象应该是现代社会的每一个成员，包括在校学习的学生，还有尚未进入学校教育体系的学龄前儿童，以及已经离开学校教育体系的社会成员。从短期效果来看，财商教育可以让人养成不乱花钱的习惯。从长远来看，金融商业教育将有助于人们尽快形成独立的生存能力，使他们在高度发达和快速发展的时代有一个可靠的基础。这对自身和社会的长远发展都具有极其重要的价值。

（5）财商教育的途径

学者们探索了金融商业教育的途径，取得了丰富的成果，但在实施金融商业教育的途径上却有着相同的目标。经过总结，我们发现大多数研究人员认为，金融和商业教育是一个系统的项目，需要学校教育、家庭教育和社会教育的合作，其中主要是学校教育。学校实施金融商业教育的途径不断扩大到编写金融商业教育教材、开设金融商业教育课程、开展金融商业教育实践活动、建设校园金融商业文化等。一些学者还强调，家庭教育在儿童金融教育中发挥着特别突出的作用。因为“从某种意义上说，金融教育是为了改变儿童的经济生活方式，而儿童的经济生活是由父母主导的。”因此，学校的理财教育理念必须首先得到家长的认可，家庭经济生活方式的变化必须通过家长财富观念和理财观念的变化来实现。“虽然我们通常从社会、学校和教育工作者自己的角度来谈论实施金融和商业教育的具体策略和方法，但研究人员提出的大多数观点更为普遍，缺乏针对性和具体的可操作性。