在中小企业产业集群发展趋势的背景下，探讨了如何扩大中小企业的覆盖面。以下将从中小企业互助基金融资模式的必要性和可行性、模式运作流程、政策建议等方面进行研究。

中小企业产业集群发展趋势及融资模式概述

虽然中国有很多融资渠道，但有些是为高科技、高增长的企业准备的，对于大多数中小企业来说，选择性仍然很低。在集群中，主要有以下模式。

（1）大型企业担保模式。大型企业担保模式是由产业集群强大的大型企业向贷款机构担保的集群融资模式。这是基于长期交易中企业之间形成的密切业务关系和可靠的信任关系，大型企业也可以通过信用担保来巩固业务联系。这个例子最近出现在中国中小企业发展势头良好的浙江省。

（2）中小企业集合债券模式。集群中小企业联合起来，降低信用风险，提高信用评级和信用水平，使发行集合债券成为可能。该模式是团结集群中的中小企业，发行企业债券。

（3）互助担保融资模式。中国中小企业互助担保机构的基本形式主要有三种：一种是互助担保公司的形式。由地方政府领导，部分投资，吸收中小企业投资，成立担保有限公司，只为股东企业提供担保服务；一种是互助担保协会的形式。地方政府、合作银行和成员企业为成员企业提供营运资金贷款担保，相关企业有权自愿进出担保协会；另一种不同于前两种担保对象，包括股东企业和非股东企业。

这三种模式在一定程度上缓解了中小企业的贷款和融资困难。综上所述，基本思路有两种:第一种和第三种是担保研究，但中小企业还是要把融资需求诉诸银行等金融机构，贷款额度和手续都没有改善；第二种模式旨在降低信用风险，为发行债券提供可能，但发行债券仍然是外源融资，这对大多数中小企业来说更是难上加难。本文的研究模式是产业集群内部企业自发设立互助基金，不依赖政府和财政出资，降低进入基金组织企业的要求。本文以自愿、互助、互利为原则，为集群内中小企业贷款，有效帮助企业进行短期资金周转。

中小企业互助基金融资模式的必要性和可行性分析

由于该模式不同于现有的中小企业互助基金概念，为了推广，需要分析其必要性和可行性。

中小企业互助基金的必要性。中小企业本身所拥有的资金远远不能满足发展需要和短期资，因此急需拓展融资渠道。建立中小企业互助基金是新形势下支持企业、缓解企业财务困难的创新措施，促进中小企业资金流动，维护企业财务声誉。随着中小企业发展力量的提高和短期融资特点的实际需要，互助基金的建立应运而生。互助基金模式以中小企业为对象，试图创新研究中小企业互助基金的融资模式。在信任合作的背景下，在中小企业互利的前提下，整合企业资金，降低融资成本，实现会员企业的不同融资需求，在集群中营造更好的诚信氛围。这种模式不同于现有的做法，改进了一些不足。采取企业自发组织的形式，不诉诸财政出资和外部融资，基金内部募集的资金可以快速方便地缓解集群内企业的短期资金周转。在扩大受益中小企业覆盖面的基础上，从产业集群的角度，依托内部联系网络，利用集群内企业区位集中、业务交流频繁、信息共享高的优势，改善融资不便。

2.中小企业互助基金的可行性。产业集群成员企业具有较强的产业关联性和一定的合作关系，使成员企业更容易形成特殊的互信互助关系，为该模式的存在和发展提供了一定的现实依据。

（1）产业集群本身的互助特征为互助基金的推出奠定了基础。由于产业集群的内部相关性，企业集群具有一致的集群品牌维护意识，具有类似的商业价值观。同时，当今企业集群处于网络环境中，合作机会较多，可见整个产业集群具有优越的互助背景，应用，转化为集群优势。

（2）企业整体集中在一定地区，形成地理优势，集群交易关系稳定，物流合作也是有利条件。同时，工业集群一般都有协会或市场经理，为互助基金提供组织基础。

（3）建立中小企业互助基金的创新融资模式具有推广前景，部分省市出台的政策是对该模式合理性的认可。以江苏南通为例，该市于2008年建立了中小企业互助基金，自基金成立以来，数百家企业成为互助协会会员企业，认缴募集资金数亿元，应急救助企业数十家，融资救助营业额数千万，避免资金链断裂，确保企业正常运行。

同时，发展互助基金符合国家政策取向。全国中小企业理事会负责人表示，应鼓励民间力量自发设立担保基金和互助基金，完善互助组织的准入制度，使担保服务体系更加完善。如果企业建立互助基金机构，解决融资困难，而不是盈利，负责高效解决企业短期资本周转，可以帮助中小企业抓住最佳融资机会。