中小银行金融科技创新面临的风险和挑战

（1）随着金融产品和模式的转型升级，技术不成熟带来的风险问题给金融技术带来了不同程度的风险，中小型银行需要在金融产品和金融模式之间保持平衡。目前，银行业务处理能力和风险控制技术远远落后于金融技术的创新速度，容易导致交易系统瘫痪。同时，服务器故障、信息传输卡等，甚至导致银行内部数据暴露，给用户信息保存带来安全风险。首先，目前，我国金融技术的云计算、人工智能技术和区块链仍处于初始发展阶段，一些先进的功能技术仍在研发中，没有足够的应用作为支持，其安全性和可行性需要加强检验。例如，大数据技术加强了隐私安全风险：目前，开放银行的概念是一个热门话题，每个中小型银行都试图创建自己的开放银行。然而，由于银行本身的特殊性，它需要在追求开放的基础上确保自己的安全。面对网络覆盖范围的不断扩大，用户的大量信息可以通过互联网收集。由于网络资源具有共享功能，在一定程度上会侵犯用户的隐私。如果用户的信息泄露，将给整个银行业带来沉重的打击。随着大数据技术的出现，银行之间的信息联系更加频繁，由于数据的集中，原始分散的风险将充分聚集在一起，给银行的风险控制能力带来严峻的挑战。因此，中小银行在保护用户数据的同时，需要有效规避隐患。其次，金融技术不能有效地改变金融业务的风险特征，因为互联网技术的作用不容易发现风险；金融技术逐渐从实体银行的人工操作服务转变为移动终端和互联网的虚拟操作，依靠互联网组成的网络金融服务与以往的旧服务相比，具有方便、快捷、实用的特点。然而，由于各种因素，用户背景数据和相关操作动机的验证更加困难，为犯罪分子提供了犯罪的机会。第三，由于自身实力的限制，我国许多中小银行大多采用外包或购买服务的方式获得所需的技术。在发展过程中，中小企业还需要充分考虑提供服务的科技企业的技术安全性是否有保障，是否存在流动性和操作风险，银行体系任何环节的问题都会给中小银行带来不可估量的后果。与其他行业相比，银行迫切需要加强风险管理和控制。所以，互联网+在这种情况下，大多数银行都会选择相对保守、成熟的系统运行模式。通过技术应用中存在的问题，中小银行在探索新兴技术发展的过程中，也需要高度重视技术安全评价，长期保持谨慎观望的态度。

（2）金融科技监管政策不明确。部分金融科技企业已融入中小银行核心工作内容，金融科技边界划分不明确。在这种情况下，很容易进一步扩大金融风险和技术风险。如果中小创新，中小银行削弱了合作伙伴的筛选和审计，依靠外部资源将导致这一问题朝着更严重的方向发展。由于我国金融技术起步较晚，技术框架体系和适用场景不断发生翻天覆地的变化，相应的法律法规和监管体系不断优化。目前，金融领域的大部分法律法规都为过去的金融业提供了明确的规定和规范，并没有建立适合当前金融技术发展水平的监管机制。相关金融技术立法仍保留在互联网金融领域，法律法规缺乏规范性和系统性。因此，在促进金融科技发展过程中发挥重要作用的中小银行，在实际活动中注重经济效益，缺乏对风险的高度重视。首先，监管机构没有及时制定金融技术行业相关规范，部分新技术和新产品响应速度相对缓慢，金融技术监管标准与以往银行业相比仍存在较大差异，金融技术电子合同、个人信息保护、资本监管等没有明确规定。因此，在交易过程中，很容易导致交易主体之间的权利义务不明确，对传统银行业技术的创新和改革产生不利影响，严重阻碍了金融技术的健康稳定发展。其次，目前的措施大多是处理和控制风险事件的后果。中小银行在开展金融创新活动的同时，还需要提高早期监管能力。此外，一些技术已经进入银行的核心业务，这将对社会产生非常严重的影响。仅仅依靠事后监督并不能有效地处理这些问题，因此需要重新调整整个监管链。