中小银行金融科技创新路径

（1）利用技术手段防范风险。中小银行在开展金融创新活动的同时，需要大力利用新技术进行监督管理。同时，要牢牢抓住金融技术提供的机遇，依靠数字技术提高监管效率，使技术弥补监管判断，逐步融入监管工作。利用新技术手段可以从以下几个方面加强监管：一是科学合理使用金融技术，监控业务风险全过程，提高金融风险识别能力，禁止非法交易；二是利用技术客观评价风险，利用大数据技术和互联网技术构建信用评价模型，对风险客户的信用风险进行量化评分和行为分析，提出信用策略和措施，减少主管决策和人工干预的误差；第三，利用大数据分析系统可以有效保证金融数据的标准化、标准化，优化大数据分析系统的基础设施建设，制定相关标准，使各金融部门朝着标准化、标准化的方向发展，从而充分发挥大数据的智能防治作用；最后，加强贷款和贷后管理，采用人工审计技术，结合技术支持，监督客户还款情况，建立风险客户黑名单，利用银行内部信用数据和互联网技术及时阻止风险交易，开展智能监控工作。

（2）科学制定政策，防止监管套利。虽然金融科技公司逐渐融入银行业，但他们无法充分了解银行业的本质。即使这些公司能在某些环节与银行竞争，也不能像银行那样受到严格的监控。金融科技公司涉及核心银行业务的，需要享受银行待遇。从金融技术内容的角度来看，它从根本上属于金融业务的范围，仍然可以得到严格的监管，两者的监管内容与监管相同。中国人民银行、中国银行业和保险监督管理委员会是金融技术的监管机构，根据金融技术公司提供的服务性质和金融产品，明确监管机构的工作职责；中国人民银行的主要职责是监管网络虚拟货币和第三方支付；中国银行业和保险监督管理委员会的主要职责是监管网络借贷；一些衍生业务也与许多部门有关。由于监管机构的不同，科学制度也存在很大差异，各部门需要遵循公平原则，进行全面监管，避免监管套利和空白。

结语

中小银行只有系统地整合银行长期发展的战略和金融技术创新，充分发挥科技和金融的作用，才能依靠金融技术进行转型升级。随着中国金融技术的蓬勃发展，中小银行将受益匪浅。